Investir — isso é importante?
Se você tem acompanhado as notícias, provavelmente já percebeu que a inflação está no nível mais alto em 40 anos. Isso indica que o custo de vida está mais alto do que nunca. Tudo vai custar mais, desde fazer compras no supermercado até simplesmente abastecer o carro para ir ao trabalho.
Além disso, você pode ter percebido que sua renda provavelmente não aumentou no mesmo ritmo. Apesar da alta do custo de vida, provavelmente você não está gerando dinheiro suficiente para acompanhar esse aumento.
Não dá para enfatizar o suficiente o quanto é crucial começar a investir seu dinheiro agora, independentemente da fase da vida em que você esteja. Por isso, vale a pena começar com nosso guia para investir em ações. Você pode achar que investir é arriscado demais, mas a alternativa — não ter nenhum dinheiro investido para o seu futuro — é ainda mais arriscada.
Então, por que investir é tão importante?
- Você quer fazer seu dinheiro trabalhar para você. O dinheiro é conquistado com muito trabalho. Deixe seu dinheiro trabalhar para você, gerando retornos respeitáveis.
- O dinheiro mantido em uma conta bancária perde valor. Seu poder de compra diminui com o aumento da inflação quando você deixa o dinheiro parado, sem receber juros.
- Simplesmente não se ganha juros suficientes em uma conta poupança. Meu banco me informou por e-mail que, por um curto período, uma conta poupança estava rendendo 2,5% de juros. Isso está bem abaixo da taxa de inflação vigente.
- Se possível, evite trabalhar depois dos 70 anos. Os juros compostos estarão a seu favor mais cedo se você começar a investir. Garantir que você não precise trabalhar para sempre é o objetivo principal de investir.
- Ao não investir, você está deixando de ganhar “dinheiro grátis”. Você deveria estar ganhando dinheiro com seus investimentos. Quando não usa seu dinheiro para gerar dinheiro, você perde o que, na prática, seria dinheiro grátis.
- Para desenvolver esse hábito, você precisa começar a investir cedo. Quando você não tem muito dinheiro, investir serve para ensinar você a investir, para que esteja preparado quando sua renda aumentar.
- Nunca foi tão fácil começar a investir seu dinheiro. A proliferação de tantas plataformas tornou muito mais simples começar a investir. Você pode configurar tudo e deixar de lado. Para começar a negociar, não é preciso passar horas na frente do computador estudando gráficos de ações.
É hora de considerar o momento ideal para começar a investir, agora que você entende por que deveria (dica: é antes do que imagina).
Qual é o momento certo para começar?
Embora você deva começar a investir imediatamente, primeiro precisa resolver os dois problemas financeiros a seguir:
- Quite dívidas com juros altos. Você tem alguma dívida com juros altos? Como os juros que você pagará vão anular quaisquer ganhos obtidos com investimentos, você deve se empenhar para reduzir esse saldo.
- Monte uma reserva financeira. Trabalhe para formar um fundo de emergência com pelo menos três meses de despesas guardados. Você precisa ter certeza de que conseguiria manter sua estabilidade financeira mesmo se perdesse o emprego ou enfrentasse um imprevisto.
Só depois de avançar no pagamento das dívidas com juros altos e começar a formar uma reserva de emergência é que você deve começar a investir seu dinheiro.
Aprenda sobre investimentos
Depois de definir uma meta de investimento inteligente, você deve se informar sobre os diferentes tipos de investimentos disponíveis lendo os outros artigos desta seção Aprenda. Esses artigos abordam desde a tradicional conta poupança até ações de empresas e ações fracionárias, títulos, fundos mútuos e ETFs.
Ao aprender sobre esses fundamentos, você também vai descobrir que os investidores diversificam suas posições, ou seja, combinam diferentes tipos de investimento para alcançar seus objetivos, considerando os riscos, os retornos e outros fatores.
A próxima etapa seria se informar sobre os diferentes tipos de investimentos disponíveis depois de definir seu objetivo SMART de investimento.
Crie estratégias de investimento
Depois de conhecer as diversas opções de investimento, talvez você queira avaliar quais instrumentos de investimento despertam mais seu interesse e se são adequados ao seu objetivo.
Considere o seguinte ao realizar seus cálculos:
- Não se esqueça de considerar os custos associados à abertura de várias contas, custodiantes de ações, negociações e outros tipos de tarifas de transação, pois investir não é de graça.
- Além disso, lembre-se de que os ganhos de capital (rendimentos) de investimentos são tributados; familiarize-se com as regras tributárias do país em que você reside.
- Entenda sua tolerância pessoal ao risco e sinta-se confortável com o risco de qualquer investimento que considerar. Historicamente, menor risco levou a retornos inferiores, e vice-versa.
- Considere os juros compostos e as taxas de juros.
- Considere se e de que forma essas mudanças podem afetar sua situação financeira caso você esteja ciente de mudanças iminentes em sua situação pessoal, como mudança de cidade, alterações no trabalho, mudanças na situação familiar, entre outras.
Agora que você definiu um ou dois objetivos de investimento, comece a ler nosso próximo artigo sobre juros para entender os fundamentos dos investimentos.
Guia de investimentos
1. Quite os cartões de crédito com juros altos
Considere com o que você está gastando dinheiro antes de incluir uma categoria de investimento no seu orçamento.
Se você tem cartões de crédito com juros altos, quitá-los integralmente deve ser sua primeira prioridade. Se a fatura do seu cartão de crédito tem uma taxa de juros de 20%, quitá-la imediatamente garante um retorno de 20%. Essa é uma das melhores pequenas ideias de investimento, porque não há outro investimento no mundo com retornos assim.
Depois de quitar essas dívidas, você pode investir de outras formas o dinheiro que usava todo mês para pagá-las.
2. Reduza os gastos
Além disso, veja para onde seu dinheiro está indo e procure áreas em que você possa reduzir os gastos. Primeiro, confira se seu orçamento está correto. Se a categoria “diversos” estiver quase tão grande quanto a parcela do seu financiamento imobiliário, é hora de analisar mais de perto para onde esse dinheiro está indo.
Se não houver uma única categoria grande que se destaque de imediato como algo que você precisa cortar, tente reduzir seus gastos em uma determinada proporção em várias outras categorias.
Talvez você consiga começar a investir com o dinheiro que economizar ao gastar 20% menos com refeições fora de casa ou entretenimento. Depois de descobrir de onde virá esse dinheiro, inclua uma categoria para investimentos no seu orçamento, assim você vai se lembrar de aumentar sua carteira todo mês.
3. Crie um fundo de reserva
Criar uma reserva de emergência é outra medida que você pode tomar para começar seu plano de investimentos. Guarde o equivalente a três a seis meses de despesas em uma conta separada, que você possa usar em caso de emergência. Para começar a formar sua reserva, coloque parte do seu dinheiro em uma conta poupança que você use apenas para emergências.
De acordo com um relatório recente da GOBankingRates, 69% dos americanos têm menos de US$ 1.000 em poupança. Se você não tiver uma reserva de emergência, talvez precise retirar dinheiro da sua poupança para cobrir um conserto inesperado no carro ou uma despesa médica. Você deve sempre ter dinheiro suficiente disponível para cobrir custos imprevistos sem precisar vender seus investimentos.
4. Aproveite a contribuição equivalente do empregador no seu 401(k)
A maioria das pessoas aceitaria prontamente dinheiro se alguém aparecesse à sua porta com uma sacola cheia. Mas, se você não está aproveitando a contribuição equivalente da sua empresa para o seu 401(k), é como se não atendesse à porta quando o dinheiro grátis está batendo.
Faça contribuições para o seu 401(k) como seu primeiro investimento, no mínimo até o valor que a empresa está disposta a igualar. Algumas empresas igualam uma parte específica do seu salário dólar por dólar, enquanto outras igualam apenas 50 centavos por dólar. De qualquer forma, isso reúne três vantagens de uma só vez: - Sua contribuição é descontada automaticamente do salário, evitando que você se esqueça; - Dentro de certos limites, você pode deduzir suas contribuições da renda, reduzindo sua renda tributável. A última possibilidade é a empresa igualar sua contribuição.
Sem plano 401(k)?
Embora 57 milhões de americanos trabalhem em empresas que não oferecem planos 401(k), esses trabalhadores ainda podem poupar dinheiro e investir por conta própria com sucesso.
Aqui estão dois excelentes substitutos:
Fundos negociados em bolsa (ETFs)
Os fundos negociados em bolsa (ETFs) são semelhantes aos fundos mútuos, mas são negociados como ações e seus valores oscilam a cada negociação, enquanto os preços dos fundos mútuos são definidos no fechamento do pregão.
Você pode, por exemplo, comprar um fundo negociado em bolsa (ETF), como o Standard & Poor's depository receipt (SPDR) Trust, que busca replicar o desempenho do S&P 500 sem a dificuldade e os custos envolvidos na compra de 500 ações individuais.
Os ETFs oferecem a oportunidade de diversificar sua carteira e de adquirir um único investimento que inclui um grande número de ações. Assim como os fundos mútuos, há diversos ETFs disponíveis para atender aos seus objetivos de investimento. Ao pesquisar o código de negociação do ETF em vários sites financeiros, qualquer investidor pode encontrar facilmente informações sobre os ETFs e seu desempenho.
Deixe um robô investir seu dinheiro
Os robo-advisors, plataformas automatizadas de planejamento financeiro baseadas em algoritmos, foram desenvolvidos para tornar os investimentos o mais simples e acessíveis possível. Essas empresas coletam seus dados financeiros e objetivos com pouca ou nenhuma interação humana, oferecem recomendações e, em seguida, investem seu dinheiro automaticamente para que você pague taxas menores.
Quem está começando a trilhar o caminho rumo à independência financeira pode se beneficiar muito dessas plataformas. De acordo com a Pesquisa de Educação Financeira da Investopedia de 2022, os adultos da Geração Z (de 18 a 25 anos) tinham mais conhecimento financeiro do que pessoas de qualquer outra geração na mesma idade. Apenas um quarto dos que já investiam no mercado de ações — 26% dos entrevistados — sentia que sabia o suficiente sobre o mercado para conseguir explicá-lo a outra pessoa.
5. Use um site para fazer investimentos online
Diversificar sua carteira é essencial para reduzir o risco, mas você não precisa aceitar resultados medíocres nem deixar que taxas e impostos corroam seus retornos. Você pode usar uma plataforma online para orientar suas decisões de investimento.
A Betterment é uma ferramenta financeira online que ajuda você a escolher os melhores investimentos de acordo com sua tolerância ao risco e seu horizonte de tempo. Você pode indicar se está guardando dinheiro para a aposentadoria, uma compra importante, uma reserva de emergência ou apenas para investir de modo geral.
A plataforma usa fundos de índice de baixo custo, e você pode configurar investimentos mensais automáticos de uma pequena quantia. Dependendo do valor investido, as taxas variam de 0,25% a 0,40%.
6. Faça seu troco render
Às vezes, você precisa se enganar para juntar o capital necessário para investir. Investir o troco é uma maneira de fazer isso. Muitos aplicativos permitem investir pequenas quantias que você nem vai perceber, formando gradualmente uma carteira.
- A Acorns arredonda suas compras feitas com cartão de débito ou crédito para o dólar inteiro mais próximo e investe o troco. Portanto, se você usar um cartão de débito para pagar um café que custa US$ 4,19, a Acorns debitará US$ 0,81 da sua conta para arredondar o preço para US$ 5. Esse dinheiro é creditado na sua conta Acorns e, em seguida, investido.
- Stash: Leva em consideração seu plano mensal de gastos e deposita qualquer sobra na sua conta de investimentos.
- Clink: permite que você destine uma parte de transações específicas, como compras em restaurantes ou lojas, para sua conta de investimentos.
Todas essas ferramentas podem facilitar bastante o depósito de dinheiro na sua conta de investimentos.
7. Pesquise corretoras online
Use uma corretora online para manter seus custos baixos se quiser experimentar escolher suas próprias ações ou fundos mútuos. Há várias corretoras online para escolher, e muitas cobram taxas de negociação de apenas US$ 4,95. Uma corretora de serviço completo costuma cobrar valores adicionais pela administração da conta, além de ficar com uma parte dos seus ativos.
- Ally Invest: oferece uma tarifa promocional de US$ 3,95 por operação se você tiver saldo médio de US$ 100.000 ou fizer 30 ou mais operações em um trimestre; caso contrário, cobra US$ 4,95 por operação.
- E*TRADE: cobra US$ 4,95 por operação para quem realiza 30 ou mais operações por trimestre; caso contrário, cobra US$ 6,95 por operação.
- Merrill Edge: US$ 2,95 por operação.
Embora as corretoras online possam oferecer orientações sobre seus investimentos, a decisão final é sua; por isso, pesquise antes de investir.
8. Acredite em um clube de investimento
Um grupo de investidores que se reúne com frequência para discutir e fazer investimentos em ações, fundos mútuos ou outros valores mobiliários é chamado de clube de investimento. Em geral, o clube reúne seus recursos e toma decisões de investimento por maioria de votos. Isso dá ao clube acesso a investimentos como ações de empresas com papéis caros ou investimentos alternativos que cada integrante talvez não pudesse comprar individualmente.
Há riscos envolvidos nos clubes de investimento. Se o seu dinheiro for mal administrado, muitas vezes você não terá como recorrer, porque um clube de investimento normalmente está isento das exigências de registro na Comissão de Valores Mobiliários dos EUA (SEC). Além disso, você pode descobrir que os outros membros do clube não compartilham seus objetivos ou interesses e, por isso, o grupo maior pode ignorar suas recomendações.
Como os outros membros podem ser afetados se você vender sua participação, pode ser difícil sair de alguns clubes de investimento.
9. Informe-se sobre o plano de “Compra de Ações para Funcionários”
Pergunte se seu empregador oferece um plano de compra de ações para funcionários, caso seja uma empresa de capital aberto.
Uma das melhores opções de investimento disponíveis, ela permite que os funcionários comprem ações da empresa sem pagar taxas e, ocasionalmente, com desconto em relação ao preço de mercado. Até os limites estabelecidos pelo IRS, talvez seja possível descontar o custo das ações da sua remuneração. Também é possível deduzir o investimento da renda tributável se você participar de um dos programas elegíveis de compra de ações por funcionários, que são alguns dos planos disponíveis. Esses planos são voltados à aposentadoria.
Uma ótima forma de investir com desconto em uma empresa cujas operações você conhece é por meio de um plano de compra de ações para funcionários. Quando você tem participação em uma empresa, pode se sentir mais envolvido com o sucesso dela. Mas lembre-se de que você não deve concentrar uma parte excessiva dos seus investimentos em uma única empresa, inclusive na sua. Para diversificar com segurança, você também deve ter outros investimentos.
10. Diversifique seus investimentos
Ao falar de diversificação, é fundamental ter uma variedade de investimentos, mas também acompanhar sua carteira como um todo. Se quiser saber se sua carteira está suficientemente diversificada, observe o panorama geral, pois você pode ter investimentos em várias áreas. Como algumas de suas posições vão cair enquanto outras crescem, uma carteira bem diversificada estará mais preparada para suportar a volatilidade do mercado. Por exemplo, quando os preços dos títulos de renda fixa caem, os preços das ações frequentemente — mas nem sempre — sobem, e vice-versa. Se um desses mercados sofrer uma queda acentuada, ter algumas ações e alguns títulos de renda fixa na carteira oferecerá proteção.
Ações, títulos e caixa são as três classes de ativos entre as quais você deve diversificar. Se você se sente confortável fazendo esse tipo de investimento, também pode optar por incluir commodities ou imóveis. Como as ações são uma categoria ampla, é recomendável diversificar ainda mais por porte e tipo — você pode comparar ações por setor para ver em quais setores sua carteira pode estar concentrada.
Seu investimento em títulos pode estar distribuído entre títulos corporativos, municipais e do Tesouro. A combinação ideal de ativos varia conforme o risco que você está disposto a assumir e por quanto tempo pretende deixar seu dinheiro investido.
11. Assuma o controle da sua carteira
Pode ficar mais difícil administrar sua carteira à medida que ela cresce. Você deve conhecer as ações específicas que possui, além de quaisquer recomendações de alocação de ativos feitas por uma plataforma de investimentos online. Você pode administrar e acompanhar seus investimentos usando o software.
- StockMarketEye: acompanha todas as suas posições e também aquelas em que você está pensando em investir. Você pode verificar quanto seus investimentos estão rendendo — ou perdendo — e avaliar se há investimentos potencialmente mais rentáveis para você.
- Fund Manager: acompanha suas posições, faz relatórios sobre elas e oferece análise técnica.
Esses programas têm uma curva de aprendizado bastante íngreme e exigem que você dedique tempo, pois são semelhantes aos usados por gestores profissionais de recursos.
12. Solicite uma consulta gratuita
É bem provável que você tenha amigos ou parentes que trabalham no setor de serviços financeiros e que estejam dispostos a dar conselhos sobre investimentos. Se eles souberem do que estão falando, isso pode ser muito útil enquanto você tenta investir com um orçamento apertado.
Além disso, várias plataformas online oferecem orientação gratuita sobre investimentos, mas ela pode ser relativamente genérica.
Os Dias de Planejamento Financeiro são realizados em outubro e patrocinados pelo Certified Financial Planner Board of Standards, Inc., pela Financial Planning Association, pela Foundation for Financial Planning e pela U.S. Conference of Mayors. As atividades incluem orientação financeira individual e seminários educativos em formato de aula. Não há oferta de produtos ou serviços, e a participação é gratuita.
Perguntas frequentes
Como você faz um orçamento para despesas futuras?
Você precisa descobrir quanto tem disponível para poupar por mês se quiser alcançar suas metas financeiras de longo prazo. Para isso, some todos os seus custos, incluindo os custos anuais rateados, e subtraia o total da sua renda líquida mensal. O valor que sobrar pode ser investido para alcançar um objetivo futuro. Lembre-se de que sua capacidade de poupar neste mês pode não ser a mesma daqui a um ano. Por isso, é fundamental acompanhar seu orçamento e fazer ajustes conforme necessário.
Qual é a melhor maneira de alcançar objetivos de longo prazo?
Seja honesto consigo mesmo sobre quanto consegue reservar de forma realista. É provável que você fique desanimado e desista antes de alcançar seu objetivo se for ambicioso demais e criar uma estratégia que exija viver em condições de extrema pobreza por anos. Para garantir que o dinheiro reservado para o futuro esteja rendendo e não perca valor por causa da inflação, defina um valor mensal realista para poupar, mantenha a disciplina e siga estas outras dicas.
Onde devo investir minhas economias?
As economias podem ser investidas de várias formas, dependendo da sua tolerância ao risco e de outros critérios, como quando você precisará do dinheiro. Pesquise, analise cuidadosamente suas opções e, se ainda precisar de ajuda, considere conversar com um especialista financeiro.
O que é uma reserva de emergência?
Uma reserva de emergência é um dinheiro que você normalmente não usaria. Mas, se algo inesperado acontecer, ele estará disponível. Você sofre um acidente de carro e precisa pagar despesas médicas, ou perde o emprego e ainda precisa pagar o aluguel. O objetivo é guardar algum dinheiro, mesmo que criar uma reserva de emergência possa ser difícil quando você vive de salário em salário. Alguns especialistas financeiros recomendam acumular dinheiro suficiente para cobrir pelo menos três meses de despesas essenciais. Outros recomendam guardar o suficiente para cobrir os gastos de pelo menos seis meses. Você precisa determinar o que é melhor para você.
Com quanto dinheiro você deve começar a investir na bolsa?
Se você é um trabalhador comum ou um investidor iniciante, saiba que não custa muito para começar. Comece com pouco — entre US$ 500 e US$ 1.000 — e vá aumentando o valor à medida que ganha e acumula mais recursos.
