投資は重要ですか？
注意して見ていれば、インフレ率が40年ぶりの高水準に達していることに気づいたかもしれません。つまり、生活費がかつてないほど高くなっているということです。食料品の買い物から、通勤のために車に給油することまで、あらゆるものの費用が増えています。
また、収入はおそらく同じペースでは増えていないことにも気づいたかもしれません。生活費が上がっているにもかかわらず、それに追いつくのに十分な収入を得られていない可能性があります。
人生のどの段階にいても、今すぐ資金を投資し始めることがどれほど重要か、いくら強調してもしすぎることはありません。まずは株式投資ガイドから始めるとよいでしょう。投資はリスクが高すぎると思うかもしれませんが、代わりに何も投資せず、将来の自分のための資金を用意しないことのほうが、より大きなリスクです。
では、なぜ投資がそれほど重要なのでしょうか？
- お金に自分のために働いてほしいと思うものです。お金は懸命に働いて得るものです。資産に堅実なリターンを生み出してもらい、お金にも働いてもらいましょう。
- 銀行口座に預けているお金は価値が目減りします。利息を得ずに資金をそのままにしておくと、インフレの進行によって購買力が低下します。
- 普通預金の利息では、まったく足りません。銀行からメールで、普通預金の金利が期間限定で2.5％になっていると案内されました。これは、現在のインフレ率を大きく下回っています。
- できれば70歳を過ぎても働き続けることは避けましょう。投資を始めれば、複利をより早く味方につけられます。いつまでも働き続けなくて済むようにすることが、投資の目的です。
- 投資をしないと、「ただでもらえるお金」を逃していることになります。投資から利益を得るべきです。お金を使ってお金を生み出さなければ、実質的にただでもらえるお金を逃してしまいます。
- 習慣を身につけるには、早いうちから投資を始める必要があります。資金があまりないうちは、投資を通じて投資の方法を学び、収入が増えたときに備えることができます。
- 今こそ、これまで以上に早く投資を始めましょう。多くのプラットフォームが登場したことで、投資を始めるのがずっと簡単になりました。一度設定すれば、あとはそのままにしておけます。取引を始めるのに、株価チャートを調べるために何時間もパソコンの前に座る必要はありません。
なぜ投資を始めるべきかがわかったところで、始めるのに最適なタイミングを考えてみましょう（ヒント：思っているより早いですよ）。
始めるのに適したタイミングはいつですか？
投資はすぐに始めるべきですが、まずは次の2つの金銭的な問題に対処しましょう。
- 高金利の借金を返済しましょう。高金利の借入れはありますか？支払う利息によって投資で得られる利益が相殺されるため、積極的に返済を進めることを検討してください。
- 生活防衛資金を確保しましょう。少なくとも3か月分の生活費を貯められるよう、緊急時に備える資金を積み立てていきましょう。失業したり、予期せぬ問題が起きたりしても、経済的な安定を保てるようにしておくことが大切です。
高金利の負債の返済がある程度進み、緊急資金を貯め始めてから、投資を始めるようにしましょう。
投資について学ぶ
SMARTな投資目標を立てたら、この学習セクションの他の記事を読んで、投資家が利用できるさまざまな投資について学びましょう。おなじみの預金口座から企業の株式や端株、債券、投資信託、ETFまで、幅広く取り上げています。
こうした基本を学ぶ中で、投資家が保有資産を分散させていることにも気づくでしょう。これは、リスクとリターン、その他の要素を考慮しながら、目標を達成するために複数の投資商品を組み合わせることを意味します。
SMARTな投資目標を設定したら、次の段階では、投資家が利用できるさまざまな種類の投資について学びましょう。
投資戦略を立てる
さまざまな投資の選択肢について学んだ後は、どの投資手段に最も関心があるか、またご自身の目的に適しているかを検討してみるとよいでしょう。
計算する際は、次の点を考慮してください：
- 複数の口座の開設や株式の保管、取引にかかる費用、その他の取引手数料も忘れずに考慮してください。投資は無料ではありません。
- また、投資によるキャピタルゲイン（利益）には税金がかかることに留意し、お住まいの国の税制について確認してください。
- 投資を検討する際は、ご自身のリスク許容度を理解し、想定されるリスクを受け入れられると感じることが大切です。歴史的には、リスクが低いほどリターンも低くなる傾向があり、その逆も同様です。
- 複利と金利について考えてみましょう。
- 転居、仕事の変更、家族状況の変化など、ご自身の状況に今後変化が生じると分かっている場合は、それらの変化がご自身の財務状況に影響を及ぼす可能性があるか、またどのような影響があるかを検討してください。
投資目標を1つか2つ定めたら、投資の基本を理解するために、次の記事を読んでみましょう。
投資ガイド
1. 金利の高いクレジットカードの残高を完済する
投資の予算項目を追加する前に、何にお金を使っているのかを考えてみましょう。
金利の高いクレジットカードを利用しているなら、まずは残高を全額返済することを最優先にしましょう。クレジットカードの金利が20％なら、すぐに返済することで20％のリターンを確実に得られます。これほどのリターンが得られる投資はほかにないため、これは最も手軽で優れた投資アイデアの一つです。
返済が終わったら、毎月の返済に充てていたお金を、ほかの方法で投資に回せます。
2. 支出を抑える
それに加えて、お金の使い道を確認し、支出を減らせる項目がないか探してみましょう。まずは予算が正確かどうか確認してください。「雑費」の金額が住宅ローンとほぼ同じくらいなら、お金の使い道をもっと詳しく見直す時です。
削減すべきだとすぐに分かる大きなカテゴリーが一つもない場合は、ほかのいくつかのカテゴリーで支出を一定の割合ずつ減らしてみてください。
外食や娯楽に使うお金を20％減らせば、節約した分で投資を始められるかもしれません。どこから資金を捻出するか決めたら、毎月ポートフォリオを増やすことを忘れないよう、予算に投資の項目を追加しましょう。
3. 予備資金を用意する
緊急予備資金を用意することも、投資計画を始めるためにできることの一つです。緊急時に使えるよう、生活費の3〜6か月分を別口座に貯めておきましょう。まずは、緊急時にだけ使う預金口座に資金の一部を入れて、緊急予備資金を積み立て始めてください。
GOBankingRatesの最近のレポートによると、アメリカ人の69%は貯蓄額が1,000ドル未満です。緊急時用の資金がなければ、予期せぬ車の修理費や医療費を賄うために、貯蓄からお金を引き出さなければならないことがあります。投資を売却せずに予想外の出費を賄えるだけの現金を、常に手元に用意しておくべきです。
4. 401(k)のマッチング拠出を活用する
大半の人は、誰かが袋に入った現金を玄関先まで持ってきてくれたら、喜んで受け取るでしょう。でも、会社の401kマッチング拠出を活用していないのは、無料のお金が玄関先まで来ているのに、ドアに出なかったようなものです。
最初の投資として、雇用主がマッチング拠出する額以上を401(k)に拠出しましょう。給与の一定割合に対して同額を拠出してくれる会社もあれば、拠出額1ドルにつき50セントだけ上乗せする会社もあります。いずれにしても、投資には大きなメリットが3つあります。拠出金は給与から自動的に天引きされるため、忘れる心配がありません。一定の条件のもとで、拠出金を所得から控除でき、課税所得を減らせます。さらに、会社が拠出金に上乗せしてくれる可能性があります。
401(k)プランがない場合は？
401(k)制度のない企業に勤める米国人は5,700万人に上りますが、そうした人々も自力で貯蓄や投資をうまく行うことができます。
優れた代替案は次の2つです：
上場投資信託（ETF）
上場投資信託（ETF）は投資信託に似ていますが、株式のように取引され、取引のたびに価格が変動します。一方、投資信託の価格は取引日の終了時に決まります。
たとえば、個別株を500銘柄購入する手間や費用をかけずにS&P 500のパフォーマンスに連動することを目指す、Standard & Poor's depository receipt（SPDR）Trustのような上場投資信託（ETF）を購入できます。
ETFを利用すると、投資ポートフォリオを分散できるだけでなく、多数の株式を含む1つの投資商品を購入できます。投資信託と同様に、さまざまな投資目標に合ったETFが提供されています。複数の金融情報サイトでETFのティッカーシンボルを検索すれば、個人投資家もETFやその運用実績に関する情報を簡単に見つけられます。
ロボットに資産運用を任せる
アルゴリズムを活用した金融プランニングの自動化プラットフォームであるロボアドバイザーは、投資をできる限り簡単で利用しやすくするために開発されました。こうしたサービスは、人とのやり取りをほとんど、あるいはまったく必要とせずに、あなたの財務情報や目標を収集してアドバイスを提供し、手数料を低く抑えられるよう資金を自動で投資します。
経済的自立への道を歩み始めたばかりの人にとって、こうしたプラットフォームは大いに役立つ可能性があります。2022年のInvestopedia金融リテラシー調査によると、Z世代（18～25歳）の成人は、同じ年齢だった他のどの世代よりも金融リテラシーが高かったそうです。すでに株式市場で投資をしていた人のうち、自分は市場について他人に説明できるほど十分に理解していると感じていたのは、調査対象者のわずか4分の1（26％）でした。
5. オンライン投資にウェブサイトを活用する
ポートフォリオを分散することはリスクを抑えるうえで欠かせませんが、平凡な成果に甘んじたり、手数料や税金でリターンが目減りしたりする必要はありません。オンラインプラットフォームを活用して、投資判断の参考にできます。
Bettermentは、リスク許容度や投資期間に基づいて最適な投資先を選ぶのに役立つオンライン金融サービスです。退職後に備えるため、大きな買い物のため、万一に備えるため、または一般的な資産運用のために資金を積み立てているかを指定できます。
このプラットフォームでは低コストのインデックスファンドを利用でき、少額の毎月の積立投資を自動で設定できます。投資額に応じて、手数料は0.25％から0.40％の範囲です。
6. お釣りを投資に回す
投資資金を捻出するために、自分をうまくだます必要がある場合もあります。おつりを投資に回すのは、その方法の一つです。気づかないほどの少額から投資できるアプリも数多くあり、少しずつポートフォリオを築けます。
- Acornsは、デビットカードやクレジットカードでの購入金額を最も近い整数ドルに切り上げ、端数を投資します。たとえば、デビットカードで4.19ドルのコーヒーを購入すると、金額を5ドルに切り上げるため、Acornsは口座から0.81ドルを引き落とします。この金額はAcornsの口座に入金され、その後投資されます。
- Stash：毎月の支出計画を考慮し、余剰資金を投資口座に入金します。
- Clink：レストランや店舗での購入など、特定の取引の一部を投資口座に振り向けるよう指定できます。
これらのツールを使えば、投資口座への入金は比較的簡単にできます。
7. オンライン証券会社を調べる
自分で株式や投資信託を選んでみたい場合は、コストを抑えるためにオンライン証券会社を利用しましょう。利用できるオンライン証券会社はいくつかあり、多くは取引手数料がわずか4.95ドルです。フルサービスの証券会社は、資産の一部を手数料として受け取るだけでなく、口座管理にも追加料金を請求することがよくあります。
- Ally Invest：平均残高が10万ドル以上、または四半期に30回以上取引すると、1取引あたり3.95ドルのキャンペーン価格が適用されます。それ以外の場合は、1取引あたり4.95ドルかかります。
- E*TRADE：四半期に30回以上取引すると1回あたり4.95ドル、30回未満の場合は1回あたり6.95ドルです。
- Merrill Edge：取引1回につき2.95ドル。
オンライン証券会社が投資に関する案内を提供することはありますが、最終的な判断はご自身で行うことになります。投資する前に、ご自身で調査してください。
8. 投資クラブを信頼する
株式、投資信託、その他の有価証券への投資について話し合い、実際に投資するために定期的に集まる投資家グループを、投資クラブと呼びます。一般に、クラブのメンバーは資金を出し合い、多数決で投資を決めます。これにより、個人では購入できないこともある高額な株式や代替投資などに投資できるようになります。
投資クラブにはリスクもあります。資金が不適切に扱われた場合、投資クラブは通常、米国証券取引委員会（SEC）への登録義務が免除されているため、救済を受けられないことがよくあります。また、ほかのメンバーと目標や関心が異なることが分かり、グループの多数派があなたの提案を受け入れない可能性もあります。
自分の持ち分を売却すると他のメンバーに影響が及ぶ可能性があるため、退会が難しい投資クラブもあります。
9.「従業員株式購入制度」について問い合わせる
勤務先が上場企業の場合は、従業員株式購入制度があるか勤務先に尋ねてみましょう。
利用できる優れた投資方法の一つで、従業員は手数料を払わずに自社株を購入でき、市場価格より安く購入できる場合もあります。IRSの上限額までは、株式の購入費用を給与から差し引けることがあります。対象となる従業員株式購入制度など、利用可能な制度のいずれかに加入すれば、投資額を課税所得から控除できる場合があります。これらの制度は退職後に備えるために設計されています。
事業内容をよく知っている会社の株式を割引価格で購入する方法として、従業員株式購入制度があります。会社の株式を保有すると、その会社の成功により強い関心を持つようになるかもしれません。ただし、自分が勤める会社を含め、特定の1社に投資を集中させすぎないようにしましょう。リスクを抑えて分散投資するには、ほかの投資先も保有する必要があります。
10. 投資先を分散する
分散投資について考える際は、さまざまな投資先を持つことが重要ですが、ポートフォリオ全体にも目を配りましょう。十分に分散できているかを知りたい場合は、全体像を確認してください。複数の分野に投資していることもあるためです。保有銘柄の一部が値下がりする一方で、ほかの銘柄が値上がりすることもあるため、十分に分散されたポートフォリオは市場の変動により耐えやすくなります。たとえば、債券価格が下落すると、株価は多くの場合、ただし常にではありませんが、上昇し、その逆も同様です。いずれかの市場が急落した場合、ポートフォリオに株式と債券の両方を含めておくことで、リスクを抑えられます。
株式、債券、現金は、分散投資の対象となる3つの資産クラスです。このような投資に抵抗がなければ、コモディティや不動産を組み入れることもできます。株式は幅広いカテゴリーなので、規模や種類によってさらに分散するのがおすすめです。セクター別に株式を比較すると、ポートフォリオがどの分野に偏っているかを確認できます。
債券投資では、社債、地方債、米国債に資金を配分することがあります。どの程度のリスクを取りたいか、資金をどれくらいの期間運用したいかによって、理想的な資産配分は異なります。
11. ポートフォリオを自分で管理する
投資ポートフォリオが拡大するにつれて、管理が難しくなることがあります。オンライン投資プラットフォームが提案する資産配分に加えて、保有している個々の銘柄も把握しておく必要があります。ソフトウェアを使って、投資を管理し、状況を追跡できます。
- StockMarketEye：保有中のポジションや、投資を検討している銘柄をすべて追跡できます。投資でどれだけ利益が出ているか、あるいは損失が出ているかを確認し、より利益が見込める投資先があるかどうかを判断できます。
- ファンドマネージャー：保有銘柄を確認し、その状況を報告するとともに、テクニカル分析を提供します。
これらのプログラムはプロの資産運用者が使うものに似ており、習得にはかなり時間がかかります。
12. 無料相談を申し込む
金融サービス業界で働いていて、投資のアドバイスをしてくれるかもしれない友人や親戚がいる可能性が高いでしょう。話している内容に詳しい人なら、限られた予算で投資しようとする際に、とても役立つかもしれません。
また、無料で投資アドバイスを提供するオンラインプラットフォームもいくつかありますが、比較的一般的な内容にとどまる場合があります。
ファイナンシャル・プランニング・デーは毎年10月に開催され、Certified Financial Planner Board of Standards, Inc.、Financial Planning Association、Foundation for Financial Planning、全米市長会議が協賛しています。個別のファイナンシャルカウンセリングや、教室形式の教育セミナーなどが行われます。商品などの売り込みはなく、無料で参加できます。
よくある質問
将来の支出に備えて、どのように予算を立てればよいですか？
長期的な資産形成の目標を達成したい場合は、毎月いくら貯蓄に回せるかを把握する必要があります。年間費用を月割りした分も含めてすべての支出を合計し、その金額を月々の手取り収入から差し引くと、把握できます。残った金額は、将来の目標を達成するための投資に回せます。ただし、今月貯蓄できる金額が、来年の同じ時期にも同じとは限りません。そのため、予算を定期的に確認し、必要に応じて調整することが重要です。
長期的な目標を達成するには、どの方法が最適でしょうか？
現実的にどれくらいの金額を貯蓄に回せるのか、正直に考えてみましょう。高い目標を掲げ、何年もひどく苦しい生活を強いる計画を立てると、目標を達成する前に嫌になって諦めてしまう可能性があります。毎月の貯蓄額を現実的に設定し、着実に続けるなど、次のポイントも参考にしながら、将来のためのお金をしっかり働かせ、インフレで目減りしないようにしましょう。
貯蓄はどこに投資すればよいですか？
貯蓄は、リスク許容度や資金が必要になる時期などの条件に応じて、さまざまな方法で投資できます。よく調べて選択肢を慎重に分析し、それでもサポートが必要な場合は、金融の専門家への相談を検討してください。
緊急資金とは？
緊急時に備えて確保した資金は、通常は使わないものです。ただし、予期せぬ事態が起きたときには使えます。たとえば、交通事故に遭って医療費が必要になったり、仕事を失っても家賃を払い続けなければならなかったりする場合です。給与ぎりぎりで生活していると緊急資金を作るのは難しいかもしれませんが、少しでも貯めることが目標です。金融の専門家の中には、少なくとも3か月分の必要な生活費を賄える現金を貯めるよう勧める人もいます。一方、少なくとも6か月分の費用を賄えるだけの資金を貯めるよう勧める人もいます。自分にとって最適な額を判断しましょう。
株式投資は、いくらから始めるべきですか？
平均的な会社員や投資初心者であれば、始めるのにそれほど費用はかからないことを知っておくとよいでしょう。まずは500〜1,000ドル程度の少額から始め、収入を得て資金が増えるにつれて追加していきましょう。
