Cómo crear un presupuesto para empezar a invertir en acciones

Invertir: ¿es importante?

Probablemente ya notaste que la inflación está en su nivel más alto en 40 años, si has estado al pendiente. Esto significa que vivir cuesta más que nunca. Todo costará más, desde hacer las compras del súper hasta simplemente cargar gasolina para ir al trabajo.

Además, quizá te hayas dado cuenta de que tus ingresos probablemente no han aumentado al mismo ritmo. Aunque el costo de vida está subiendo, probablemente no estás ganando lo suficiente para mantener el ritmo.

No podemos recalcar lo crucial que es empezar a invertir tu dinero ahora mismo, sin importar en qué etapa de la vida estés, así que vale la pena empezar con nuestra guía para invertir en acciones. Quizá creas que invertir es demasiado arriesgado, pero la alternativa —no tener dinero invertido para tu futuro— es más arriesgada.

Entonces, ¿por qué es tan importante invertir?

• Quieres que tu dinero trabaje para ti. El dinero se gana con trabajo duro. Deja que tu dinero trabaje para ti y genere rendimientos sólidos.
• El dinero que mantienes en una cuenta bancaria pierde valor. Tu poder adquisitivo disminuye por el aumento de la inflación cuando dejas el dinero sin invertir y sin generar intereses.
• Simplemente, una cuenta de ahorro no genera suficientes intereses. Mi banco me informó por correo electrónico que, por tiempo limitado, una cuenta de ahorro estaba pagando un interés del 2.5%. Esto está muy por debajo de la tasa de inflación vigente.
• Si es posible, evita trabajar después de los 70 años. El interés compuesto jugará a tu favor más pronto si empiezas a invertir. El objetivo de invertir es que no tengas que trabajar para siempre.
• Al no invertir, estás dejando pasar “dinero gratis”. Deberías estar ganando dinero con tus inversiones. Cuando no usas tu dinero para generar más dinero, te pierdes lo que, en la práctica, sería dinero gratis.
• Para desarrollar el hábito, tienes que empezar a invertir pronto. Cuando no tienes mucho dinero, invertir te ayuda a aprender cómo hacerlo, para que tengas la preparación necesaria cuando aumenten tus ingresos.
• Empieza a invertir tu dinero ahora, más que nunca. La proliferación de tantas plataformas ha hecho que sea mucho más fácil empezar a invertir. Puedes configurarlo y olvidarte. Para empezar a operar, no necesitas pasar horas frente a una computadora estudiando gráficas de acciones.

Ahora que entiendes por qué deberías invertir, es momento de considerar cuál es el momento ideal para empezar (pista: es antes de lo que crees).

¿Cuándo es el momento adecuado para empezar?

Aunque deberías empezar a invertir de inmediato, primero deberías resolver estos dos problemas financieros:

• Liquida las deudas con intereses altos. ¿Tienes alguna deuda con intereses altos? Como los intereses que pagarás compensarán cualquier ganancia de inversión que obtengas, haz un esfuerzo activo por reducir el saldo.
• Crea un fondo de reserva. Trabaja en crear un fondo para emergencias y ahorra al menos lo equivalente a tres meses de gastos. Asegúrate de poder mantener tu estabilidad financiera incluso si pierdes tu empleo o enfrentas un problema imprevisto.

No deberías empezar a invertir tu dinero hasta que hayas avanzado en el pago de tus deudas con intereses altos y hayas comenzado a acumular un fondo de emergencia.

Infórmate sobre inversiones

Después de establecer una meta de inversión inteligente, infórmate sobre los distintos tipos de inversiones disponibles leyendo los demás artículos de esta sección Aprende. Estos artículos abarcan desde la confiable cuenta de ahorro hasta las acciones de empresas y las acciones fraccionarias, los bonos, los fondos mutuos y los ETF.

Al aprender sobre estos conceptos básicos, también descubrirás que los inversionistas diversifican sus inversiones; es decir, combinan varios tipos de inversión para alcanzar sus objetivos, tomando en cuenta los riesgos y rendimientos, así como otros factores.

La siguiente etapa sería informarte sobre los distintos tipos de inversiones disponibles una vez que hayas creado tu objetivo de inversión SMART.

Crear estrategias de inversión

Después de conocer las distintas opciones de inversión, quizá quieras considerar qué vehículos de inversión te interesan más y si son adecuados para tu objetivo.

Considera lo siguiente al realizar tus cálculos:

• No olvides tener en cuenta los costos asociados con abrir varias cuentas, la custodia de acciones, las operaciones bursátiles y otros tipos de comisiones por transacción, porque invertir no es gratis.
• Además, ten en cuenta que las ganancias de capital (rendimientos) de las inversiones están sujetas a impuestos; familiarízate con las leyes fiscales del país en el que resides.
• Comprende tu tolerancia personal al riesgo y asegúrate de sentirte a gusto con el riesgo de cualquier inversión potencial que realices. Históricamente, un menor riesgo ha dado lugar a rendimientos más bajos, y viceversa.
• Considera el interés compuesto y las tasas de interés.
• Si sabes que se avecinan cambios en tu situación personal —como una mudanza, cambios en el trabajo o en tu situación familiar, entre otros—, considera si podrían afectar tu situación financiera y de qué manera.

Ahora que ya definiste uno o dos objetivos de inversión, empieza a leer nuestro próximo artículo sobre los intereses para comprender los fundamentos de la inversión.

Guía para invertir

1. Liquida las deudas de tarjetas de crédito con tasas de interés altas

Antes de agregar una partida para invertir a tu presupuesto, considera en qué estás gastando el dinero.

Si tienes tarjetas de crédito con tasas de interés altas, pagarlas por completo debería ser tu primera prioridad. Si la tasa de interés de tu tarjeta es del 20%, liquidar la deuda de inmediato equivale a obtener un rendimiento del 20%. Esta es una de las mejores ideas de inversión sencillas, porque no hay otra inversión en el mundo que ofrezca rendimientos así.

Una vez que las hayas pagado, puedes invertir de otras maneras el dinero que destinabas cada mes a reducirlas.

2. Reduce tus gastos

Además, considera en qué estás gastando tu dinero y busca áreas en las que puedas reducir gastos. Primero, asegúrate de que tu presupuesto sea preciso. Si la categoría «varios» es casi tan grande como el pago de tu hipoteca, es momento de analizar más de cerca en qué estás gastando ese dinero.

Si no hay una categoría grande que destaque de inmediato como una en la que debas recortar gastos, intenta reducirlos en una proporción determinada en varias otras categorías.

Tal vez puedas iniciar tu plan de inversión con el dinero que ahorres si gastas 20% menos en comer fuera o en entretenimiento. Una vez que identifiques de dónde saldrá el dinero, agrega una partida para invertir en tu presupuesto para que recuerdes aumentar tu portafolio cada mes.

3. Crea un fondo de reserva

Crear un fondo de emergencia es otra medida que puedes tomar para comenzar tu plan de inversión. Ahorra el equivalente a entre tres y seis meses de gastos de manutención en una cuenta separada que puedas usar en caso de emergencia. Para empezar a formar tu fondo de emergencia, deposita parte de tu dinero en una cuenta de ahorro que uses únicamente para emergencias.

Según un informe reciente de GOBankingRates, el 69% de los estadounidenses tiene menos de $1,000 en ahorros. Si no tienes un fondo para emergencias, podrías tener que retirar dinero de tus ahorros para cubrir una reparación inesperada del auto o un gasto médico. Siempre deberías tener suficiente efectivo disponible para cubrir gastos imprevistos sin tener que vender tus inversiones.

4. Aprovecha las aportaciones equivalentes de tu empleador a tu 401(k)

La mayoría de las personas aceptaría sin dudarlo dinero en efectivo si alguien se lo llevara a la puerta de su casa en una bolsa. Pero si no aprovechas las aportaciones equivalentes que ofrece tu empresa en tu 401(k), es como si no abrieras la puerta cuando toca alguien con dinero gratis.

Como primera inversión, aporta a tu 401(k) al menos lo suficiente para recibir la aportación equivalente máxima de tu empleador. Algunas empresas igualan dólar por dólar una parte específica de tu sueldo, mientras que otras aportan solo 50 centavos por cada dólar que tú aportas. En cualquier caso, invertir así tiene tres grandes ventajas: - La aportación se descuenta automáticamente de tu sueldo, así no se te olvida; - Dentro de ciertos límites, puedes deducir tus aportaciones de tus ingresos, lo que reduce tus ingresos gravables. La tercera ventaja es que tu empresa igualará tu aportación.

¿No tienes un plan 401(k)?

Aunque 57 millones de estadounidenses trabajan para empresas que no ofrecen planes 401(k), aun así pueden ahorrar dinero e invertir por su cuenta con éxito.

Aquí tienes dos excelentes sustitutos:

Fondos cotizados en bolsa (ETF)

Los fondos cotizados en bolsa (ETF) son similares a los fondos mutuos, pero se negocian como acciones y su valor fluctúa con cada operación, mientras que el precio de los fondos mutuos se fija al cierre de la jornada bursátil.

Por ejemplo, puedes comprar un fondo cotizado en bolsa (ETF), como el SPDR Trust de recibos de depósito de Standard & Poor's, que busca replicar el desempeño del S&P 500 sin las dificultades y los costos de comprar 500 acciones individuales.

Los ETF te permiten diversificar tu portafolio y también invertir en un solo instrumento que incluye una gran cantidad de acciones. Al igual que los fondos de inversión, hay una variedad de ETF para distintos objetivos de inversión. Si busca el símbolo bursátil del ETF en varios sitios financieros, cualquier inversionista puede encontrar fácilmente información sobre los ETF y su desempeño.

Deja que un robot invierta tu dinero

Los robo-advisors, plataformas automatizadas de planificación financiera impulsadas por algoritmos, se desarrollaron para que invertir fuera lo más fácil y accesible posible. Estas empresas recopilan tus datos financieros y tus objetivos con poca o ninguna interacción humana, te ofrecen asesoría y luego invierten tu dinero automáticamente para que pagues menos comisiones.

Quienes apenas comienzan el camino hacia la independencia financiera pueden encontrar muy beneficiosas estas plataformas. Según la Encuesta de educación financiera de Investopedia de 2022, los adultos de la Generación Z (de 18 a 25 años) tenían más conocimientos financieros que las personas de cualquier otra generación a esa edad. Solo una cuarta parte de quienes ya invertían en el mercado de valores —el 26% de las personas encuestadas— sentía que sabía lo suficiente sobre el mercado como para poder explicárselo a otra persona.

5. Usa un sitio web para invertir en línea

Diversificar tu portafolio es esencial para reducir el riesgo, pero no tienes por qué conformarte con resultados mediocres ni dejar que las comisiones y los impuestos se coman tus rendimientos. Puedes usar una plataforma en línea para orientar tus decisiones de inversión.

Betterment es una herramienta financiera en línea que te ayuda a elegir las mejores inversiones según tu tolerancia al riesgo y tu horizonte de inversión. Puedes indicar si estás apartando dinero para la jubilación, una compra importante, un fondo de emergencia o simplemente para invertir en general.

La plataforma utiliza fondos indexados de bajo costo y puedes configurar inversiones mensuales automáticas por una cantidad pequeña. Según el monto, las comisiones van del 0.25% al 0.40%.

6. Haz que tus monedas trabajen para ti

Hay ocasiones en las que tienes que engañarte un poco para reunir el dinero que vas a invertir. Invertir el cambio que te sobra es una forma de hacerlo. Muchas aplicaciones te permiten invertir cantidades tan pequeñas que ni siquiera las notarás, y así formar poco a poco un portafolio.

• Acorns redondea tus compras con tarjeta de débito o crédito al dólar siguiente e invierte el cambio sobrante. Por ejemplo, si pagas con tarjeta de débito un café que cuesta $4.19, Acorns te debitará $0.81 de tu cuenta para redondear el precio a $5. El dinero se deposita en tu cuenta de Acorns y luego se invierte.
• Stash: Tiene en cuenta tu presupuesto mensual y deposita cualquier excedente en tu cuenta de inversión.
• Clink: Te permite destinar una parte de ciertas transacciones, como compras en restaurantes o tiendas, a tu cuenta de inversión.

Todas estas herramientas pueden facilitar bastante el depósito de dinero en tu cuenta de inversión.

7. Investiga las casas de bolsa en línea

Usa una casa de bolsa en línea para mantener bajos tus costos si quieres probar a seleccionar tus propias acciones o fondos de inversión. Hay varias casas de bolsa en línea entre las que puedes elegir, y muchas cobran comisiones por operación de apenas $4.95. Una casa de bolsa de servicio completo suele cobrar cargos adicionales por administrar la cuenta, además de quedarse con una parte de tus activos.

• Ally Invest: Ofrece una tarifa promocional de $3.95 por operación si mantienes un saldo promedio de $100,000; de lo contrario, cobra $4.95 por operación (o si realizas 30 o más operaciones en un trimestre).
• E*TRADE: Cobra $4.95 por operación si realizas 30 o más operaciones cada trimestre, o $6.95 por operación.
• Merrill Edge: $2.95 por operación.

Aunque las casas de bolsa en línea podrían orientarte sobre tus inversiones, la decisión final es tuya, así que investiga antes de invertir.

8. Cree en un club de inversión

Un grupo de inversionistas que se reúne con frecuencia para analizar y hacer inversiones en acciones, fondos de inversión u otros valores se conoce como club de inversión. Por lo general, el club reúne sus recursos y toma decisiones de inversión por mayoría de votos. Esto le permite acceder a inversiones como acciones de precio elevado o inversiones alternativas que quizá cada integrante no podría comprar por su cuenta.

Los clubes de inversión sí implican riesgos. Si administran mal tu dinero, a menudo no tienes recursos legales, porque los clubes de inversión normalmente están exentos de los requisitos de registro ante la Comisión de Bolsa y Valores de Estados Unidos (SEC). Además, podrías descubrir que los demás miembros del club no comparten tus objetivos ni intereses, por lo que el grupo más grande podría ignorar tus recomendaciones.

Como los demás miembros podrían verse afectados si vendes tu participación, puede ser difícil salir de algunos clubes de inversión.

9. Consulta sobre el plan de compra de acciones para empleados

Si tu empleador es una empresa que cotiza en bolsa, pregunta si ofrece un plan de compra de acciones para empleados.

Una de las mejores opciones de inversión disponibles, permite que el personal compre acciones de la empresa sin pagar comisiones y, en ocasiones, con descuento respecto al precio de mercado. Dentro de los límites del IRS, es posible que puedas hacer que el costo de las acciones se descuente de tu compensación. Si participas en uno de los programas elegibles de compra de acciones para empleados, que son algunos de los planes disponibles, puedes deducir tu inversión de tus ingresos gravables. Estos planes están diseñados para la jubilación.

Una excelente manera de invertir con descuento en una empresa cuyas operaciones conoces es mediante un plan de compra de acciones para empleados. Cuando tienes una participación en una empresa, puedes sentirte más comprometido con su éxito. Pero ten en cuenta que no deberías invertir demasiado en una sola empresa, incluida la tuya. Para diversificarte de manera segura, también deberías tener otras inversiones.

10. Diversifica tus inversiones

Al hablar de diversificación, es fundamental contar con una variedad de inversiones, pero también vigilar tu portafolio en conjunto. Si quieres saber si está lo suficientemente diversificado, analiza el panorama general, ya que puedes tener inversiones en varias áreas. Como algunas de tus posiciones bajarán mientras otras suben, un portafolio bien diversificado estará mejor preparado para resistir la volatilidad del mercado. Por ejemplo, cuando los precios de los bonos bajan, los precios de las acciones suelen subir —aunque no siempre—, y viceversa. Si uno de estos mercados cae bruscamente, tener algunas acciones y algunos bonos en tu portafolio te dará protección.

Acciones, bonos y efectivo son los tres tipos de activos entre los que conviene diversificar. Si te sientes cómodo con este tipo de inversiones, también podrías incluir materias primas o bienes raíces. Como las acciones son una categoría amplia, conviene diversificar aún más por tamaño y tipo: puedes comparar acciones por sector para ver en qué áreas podría estar concentrado tu portafolio.

Tu inversión en bonos podría estar distribuida entre bonos corporativos, municipales y del Tesoro. La combinación ideal de activos dependerá de cuánto riesgo quieras asumir y de cuánto tiempo quieras mantener tu dinero invertido.

11. Toma el control de tu portafolio

Puede resultar más difícil administrar tu portafolio a medida que crece. Debes conocer las acciones específicas que tienes, además de cualquier recomendación de asignación de activos que haga una plataforma de inversión en línea. Puedes administrar y dar seguimiento a tus inversiones con el software.

• StockMarketEye: Lleva un registro de todas tus posiciones y de aquellas en las que podrías estar pensando invertir. Puedes consultar cuánto dinero están generando tus inversiones —o cuánto están perdiendo— y determinar si podría haber otras inversiones más rentables para ti.
• Fund Manager: da seguimiento a tus posiciones, te informa sobre ellas y ofrece análisis técnico.

Estos programas tienen una curva de aprendizaje bastante pronunciada y requieren que les dediques tiempo, porque son similares a los que utilizan los administradores profesionales de fondos.

12. Solicita asesoría gratuita

Lo más probable es que tengas amigos o familiares que trabajen en el sector de servicios financieros y estén dispuestos a ofrecerte asesoría de inversión. Si saben de lo que hablan, esto podría serte muy útil mientras intentas invertir con un presupuesto limitado.

Además, varias plataformas en línea ofrecen asesoría de inversión gratuita, pero puede ser bastante genérica.

Los Días de Planificación Financiera se llevan a cabo en octubre y cuentan con el patrocinio de Certified Financial Planner Board of Standards, Inc., Financial Planning Association, Foundation for Financial Planning y U.S. Conference of Mayors. Estas actividades incluyen asesoría financiera individual y seminarios educativos en formato de clase. No se vende nada y son gratuitos.

Preguntas frecuentes

¿Cómo haces un presupuesto para gastos futuros?

Debes calcular cuánto tienes disponible para ahorrar cada mes si quieres alcanzar tus objetivos financieros a largo plazo. Para hacerlo, suma todos tus gastos, incluidos los gastos anuales prorrateados, y réstalos de tu ingreso neto mensual. Lo que quede podrías invertirlo para alcanzar un objetivo futuro. Ten en cuenta que tu capacidad para ahorrar dinero este mes puede no ser la misma que tendrás en esta época el próximo año. Por eso, es fundamental que lleves un control de tu presupuesto y hagas los ajustes necesarios.

¿Cuál es la mejor manera de alcanzar objetivos a largo plazo?

Sé honesto contigo mismo sobre cuánto puedes ahorrar de manera realista. Es probable que te sientas miserable y te rindas antes de alcanzar tu meta si eres demasiado ambicioso y creas una estrategia que te obligue a vivir en una pobreza extrema durante años. Asegúrate de que el dinero que apartas para el futuro trabaje para ti y no pierda valor por la inflación: establece una cantidad mensual de ahorro realista, sé disciplinado y sigue estos otros consejos.

¿Dónde debería invertir mis ahorros?

Los ahorros se pueden invertir de distintas maneras, según tu tolerancia al riesgo y otros criterios, como cuándo necesitarás el dinero. Investiga, analiza tus opciones con cuidado y, si aún necesitas ayuda, considera hablar con un experto financiero.

¿Qué es un fondo de emergencia?

Un fondo reservado para emergencias es dinero al que normalmente no recurrirías, pero que está disponible si ocurre algo inesperado. Por ejemplo, tienes un accidente automovilístico y debes cubrir gastos médicos, o pierdes tu empleo y aun así tienes que pagar la renta. La meta es ahorrar algo, aunque crear un fondo de emergencia puede ser difícil cuando vives al día. Algunos expertos financieros recomiendan acumular dinero suficiente para cubrir al menos tres meses de gastos básicos. Otros aconsejan ahorrar lo necesario para cubrir los gastos de al menos seis meses. Tú debes determinar qué es lo mejor para ti.

¿Cuánto dinero deberías tener para empezar a invertir en la bolsa?

Si eres un trabajador promedio o un inversionista principiante, debes saber que no cuesta mucho empezar. Comienza con poco —entre $500 y $1,000— y ve agregando dinero a medida que ganes y acumules más fondos.