投資重要嗎？
如果您一直有在關注，可能已經注意到通膨率來到 40 年來的高點。這表示生活成本比以往任何時候都高。從採買日用品，到只是為了開車上班而加油，所有開銷都會增加。
此外，您可能也已經發現，自己的收入大概沒有以同樣的速度增加。儘管生活開銷不斷上漲，您賺的錢可能不足以跟上。
無論您正處於人生的哪個階段，現在就開始投資有多重要，我們怎麼強調都不為過，因此不妨先閱讀我們的 股票投資指南。您可能認為投資風險太高，但另一種選擇——完全不為未來的自己投資——風險更高。
那麼，為什麼投資如此重要？
- 您希望讓錢替您工作。錢是靠辛勤努力賺來的。讓您的錢為您帶來令人滿意的報酬。
- 存放在銀行帳戶中的資金會逐漸貶值。若讓資金閒置、不賺取利息，隨著通膨加劇，您的購買力也會因此下降。
- 儲蓄帳戶的利息實在太低了。銀行透過電子郵件通知我，儲蓄帳戶目前短期內的利率為 2.5%。這遠低於目前的通膨率。
- 如果可以，盡量避免工作到 70 歲以後。越早開始投資，複利就越早站在您這邊。投資的核心目標，就是確保您不必永遠工作。
- 不投資，就等於錯過「免費的錢」。您應該透過投資賺錢。不把錢拿來賺錢，就會錯過實質上等於免費的錢。
- 要養成這個習慣，您需要及早開始投資。手頭資金不多時，投資可以讓您學習如何投資，等收入增加時就能做好準備。
- 現在開始投資，比以往任何時候都更容易。各種平台如雨後春筍般出現，讓開始投資簡單許多。設定好後就能放著不管。開始交易不需要花好幾個小時坐在電腦前研究股價圖表。
既然您已了解為什麼該開始投資（提示：比您想的還早），現在就來考慮何時開始投資最理想。
何時開始才合適？
雖然您應該立即開始投資，但仍應先處理以下兩項財務問題：
- 償還高利率債務。您有任何高利率債務嗎？由於您支付的利息會抵銷任何投資收益，因此應積極償還這筆債務。
- 建立備用資金。著手累積緊急預備金，存下至少足以支付三個月開銷的金額。務必確保即使失業或遇到意料之外的問題，也能維持財務穩定。
只有在您已開始償還高利率債務，並開始累積緊急預備金後，才應開始投資。
增進投資知識
設定好明智的投資目標後，您應透過閱讀「學習」專區中的其他文章，了解投資人可選擇的不同投資類型。這些文章涵蓋各種投資標的，從可靠的儲蓄帳戶，到公司股票和零股，以及債券、共同基金和 ETF。
在了解這些基本概念時，您也會發現，投資人會分散投資，也就是將多種投資類型組合在一起，根據風險、報酬及其他考量來達成投資目標。
設定好 SMART 投資目標後，下一步可以進一步了解投資人有哪些不同的投資選擇。
建立投資策略
了解各種投資選項後，您或許可以考慮哪些投資工具最令您感興趣，以及它們是否適合您的目標。
計算時請考量以下事項：
- 別忘了將開設多個帳戶、股票保管、交易及其他交易手續費等相關成本納入考量，因為投資並非免費。
- 此外，請留意投資所產生的資本利得（收益）須課稅，並了解您居住國家的稅務規定。
- 了解自己的風險承受度，並確保能接受任何潛在投資的風險。從歷史來看，較低的風險往往伴隨較低的報酬，反之亦然。
- 考量複利與利率。
- 如果您知道個人狀況即將有所變動，例如搬家、工作變動或家庭狀況改變等，請考量這些變動是否會影響您的財務狀況，以及可能造成哪些影響。
訂定一到兩個投資目標後，接著請閱讀我們介紹利息的文章，掌握投資的基本概念。
投資指南
1. 償還高利率信用卡債務
在為投資新增預算項目前，先想想您把錢花在哪些地方。
如果您有高利率的信用卡債務，優先全額還清應是您的首要任務。如果您的信用卡帳單利率是 20%，立即還清就能確保您獲得 20% 的報酬。這是最棒的小型投資點子之一，因為世上沒有其他投資能帶來這樣的報酬。
還清債務後，您就可以將每月原本用來還款的錢改為投資其他標的。
2. 減少支出
除了這些之外，也要留意您的錢都花到哪裡，找出可以減少開支的地方。首先，確認您的預算準確無誤。如果「雜項」類別的支出幾乎和房貸一樣高，就該仔細看看這些錢都花到哪裡了。
如果沒有哪個大型支出類別一眼看來特別需要刪減，試著在其他幾個類別中按特定比例縮減支出。
如果減少 20% 的外食或娛樂開銷，省下來的錢或許就能讓您開始投資。找出資金來源後，請在預算中列入投資項目，提醒自己每個月增加投資組合。
3. 建立預備金基金
建立緊急預備金也是開始投資計畫時可以採取的另一項行動。建議在另一個帳戶中存下相當於三至六個月生活費的金額，以便在緊急情況時使用。可以先將部分資金存入一個只供緊急情況使用的儲蓄帳戶，開始累積緊急預備金。
根據 GOBankingRates 最近的一份報告，69% 的美國人存款總額不到 1,000 美元。如果您沒有緊急預備金，遇到突發的汽車維修費或醫療費用時，可能就得從存款中拿錢來支付。您應該隨時備妥足夠的現金，以支付意外開支，而不必賣掉投資。
4. 善用 401(k) 雇主配對提撥
大多數人如果有人提著一袋現金送上門，都會毫不猶豫地收下。但如果您沒有善用公司提供的 401k 配對提撥，就好像免費的錢敲門時，您卻懶得去開門一樣。
第一筆投資，建議您至少將 401(k) 提撥到雇主願意配比的金額。有些公司會按一比一的方式配比薪資的特定比例，另一些則只會每提撥 1 美元配比 50 美分。無論如何，這可說是投資的三重優勢：- 提撥金額會自動從薪資中扣除，確保您不會忘記；- 在符合特定條件下，您可以從所得中扣除提撥金額，降低應稅所得。最後，您的公司還可能為您的提撥配比。
沒有 401(k) 退休計畫？
儘管有 5,700 萬名美國人受僱於未提供 401(k) 計畫的公司，這些勞工仍然能夠自行成功存錢並進行投資。
以下是兩個很好的替代選項：
交易所交易基金（ETF）
交易所交易基金（ETF）與共同基金類似，但 ETF 像股票一樣交易，價值會隨每筆交易而波動；共同基金的價格則在交易日收盤時才訂定。
例如，您可以買進旨在追蹤 S&P 500 表現的標準普爾存託憑證（SPDR）信託這類指數股票型基金（ETF），省去買進 500 檔個股所需的繁複程序與費用。
ETF 能讓您分散投資組合，也能讓您透過單一投資買進包含大量股票的投資標的。和共同基金類似，市面上提供各種類型的 ETF，以符合不同的投資目標。一般投資人只要在多個財經網站搜尋 ETF 代號，就能輕鬆找到 ETF 及其績效的相關資訊。
讓機器人替您投資
機器人理財顧問是由演算法驅動的自動化理財平台，旨在讓投資盡可能簡單、容易取得。這些業者幾乎不需要人工介入，就能蒐集您的財務資料和目標、提供建議，接著自動替您投資，讓您支付較低的費用。
對於才剛踏上財務自主之路的人來說，這些平台可能非常有幫助。根據 2022 年 Investopedia 金融素養調查，Z 世代成年人（18 至 25 歲）的金融素養高於其他世代在相同年齡時的程度。在已經投資股市的人當中，只有四分之一——受訪者的 26%——認為自己對市場的了解足以向他人說明。
5. 使用網站進行線上投資
分散投資組合有助於降低風險，但您不必接受平庸的成果，也不該讓手續費和稅金侵蝕報酬。您可以利用網路平台來指引投資決策。
Betterment 是一款線上理財工具，可根據您的風險承受度和投資期限，協助您選擇最適合的投資標的。您可以指定這筆資金是用於退休、大額購置、緊急預備金，還是一般投資。
這個平台採用低成本指數型基金，您可以設定每月自動投入一小筆金額。費用會依投入金額介於 0.25% 至 0.40% 之間。
6. 讓您的零錢開始發揮作用
有時候，您得騙騙自己，才能籌出投資所需的資金。把零錢拿來投資，就是其中一種方法。許多 App 讓您投入少到幾乎不會察覺的金額，逐步建立投資組合。
- Acorns 會將您使用簽帳金融卡或信用卡消費的金額進位至最接近的整數美元，並投資找零。因此，如果您用簽帳金融卡支付一杯 4.19 美元的咖啡，Acorns 會從您的帳戶扣款 0.81 美元，將金額進位至 5 美元。這筆錢會存入您的 Acorns 帳戶，之後再進行投資。
- Stash：考量您的每月支出計畫，並將任何閒置資金存入您的投資帳戶。
- Clink：讓您指定特定交易（例如在餐廳或商店的消費）中的部分金額，轉入您的投資帳戶。
這些工具都能讓您相對輕鬆地將資金存入投資帳戶。
7. 研究線上券商
如果您想試著自行挑選個股或共同基金，可以使用線上券商來降低成本。您可以選擇的線上券商有好幾家，其中許多券商的每筆交易手續費低至 4.95 美元。全方位服務券商除了會從您的資產中抽取一定比例外，通常還會額外收取帳戶管理費。
- Ally Invest：平均餘額達 100,000 美元可享每筆交易 3.95 美元的優惠費率；否則每筆交易收取 4.95 美元（或每季交易 30 筆以上）。
- E*TRADE：每季交易達 30 筆以上，每筆收取 4.95 美元；否則每筆收取 6.95 美元。
- Merrill Edge：每筆交易 2.95 美元。
雖然線上券商可能會就您的投資提供指引，但最終決定權在您手上，因此投資前請先做好研究。
8. 相信投資俱樂部
一群投資人經常聚在一起，討論並投資股票、共同基金或其他證券，這樣的團體稱為投資俱樂部。通常，俱樂部會將資金集中起來，並以多數決方式做出投資決策。這讓俱樂部有機會投資個人可能無力購買的標的，例如價格高昂的股票或另類投資。
投資俱樂部確實存在風險。如果您的資金遭到不當處理，通常無法尋求補救，因為投資俱樂部通常不必向美國證券交易委員會（SEC）登記。此外，您可能會發現其他俱樂部成員與您的目標或興趣並不一致，因此人數較多的群體可能會忽略您的建議。
若出售自己的持分可能影響其他成員，因此有些投資俱樂部不容易退出。
9. 詢問「員工股票購買」計畫
如果您的雇主是上市公司，可以詢問公司是否提供員工股票購買計畫。
這是相當不錯的投資選項之一，讓員工可以免手續費購買公司股票，有時還能以低於市價的折扣買進。在 IRS 規定的限額內，您或許可以從薪酬中扣除購買股票的費用。如果您參加符合資格的員工股票購買計畫，就可能可以從應稅所得中扣除這筆投資；這些計畫是目前提供的部分方案。這些計畫是為退休而設計的。
透過員工股票購買計畫，以折扣價投資於自己熟悉其營運的企業，是很好的方式。持有一家公司的股份，可能會讓您更關注它的成功。不過請記住，不應將過多資金投資於任何單一企業，包括自己任職的公司。為了做好分散投資，也應持有其他投資。
10. 分散投資
談到分散投資，持有多種不同的投資標的固然重要，但也要留意整體投資組合。若想知道自己的投資是否分散得足夠，不妨從整體來看，因為您的投資可能分布在多個領域。由於部分部位可能下跌，其他部位則可能上漲，分散良好的投資組合會更能承受市場波動。例如，債券價格下跌時，股價往往會上漲，但並非總是如此；反之亦然。如果其中一個市場大幅下跌，在投資組合中配置一些股票和債券，就能提供一定的保護。
股票、債券和現金是應分散配置的三種資產類別。如果您對這類投資感到自在，也可以選擇納入商品或不動產。由於股票涵蓋的範圍很廣，建議進一步按規模和類型分散配置——您可以依產業比較股票，了解投資組合可能集中在哪些領域。
您的債券投資可能分散在公司債、市政債和美國公債之間。理想的資產配置會因您願意承擔的風險程度，以及打算投資多久而有所不同。
11. 掌握您的投資組合
隨著投資組合擴大，管理起來可能會更加困難。除了線上投資平台提供的資產配置建議外，您也應留意自己持有的個別股票。您可以使用該軟體管理並追蹤投資。
- StockMarketEye：追蹤您持有的所有部位，以及您可能正在考慮投資的標的。您可以查看投資賺了或賠了多少，並判斷是否有更有獲利潛力的投資標的。
- Fund Manager：持續追蹤您的持股、提供相關報告，並進行技術分析。
這些程式的學習曲線相當陡峭，也需要您投入不少時間，因為它們與專業投資經理人使用的程式相似。
12. 申請免費諮詢
您很可能有朋友或親戚在金融服務業工作，他們或許願意提供投資建議。如果他們對自己談論的內容有足夠了解，在您預算有限、嘗試投資時，這可能會對您很有幫助。
此外，許多線上平台也提供免費的投資建議，但內容可能較為一般化。
財務規劃日於 10 月舉行，由美國理財規劃師標準委員會（Certified Financial Planner Board of Standards, Inc.）、財務規劃協會（Financial Planning Association）、財務規劃基金會（Foundation for Financial Planning）及美國市長會議（U.S. Conference of Mayors）共同贊助。活動包括一對一財務諮詢及課堂式教育講座，不涉及任何銷售，而且完全免費。
常見問題
如何為未來支出編列預算？
如果想達成長期財務目標，您必須計算每個月有多少錢可以存下來。您可以將所有支出加總，包括按月分攤的年度支出，再從每月實領薪資中扣除。剩下的金額可以用來投資，以達成未來的目標。請記住，您這個月存錢的能力，可能和明年此時不同。因此，密切追蹤預算並視需要調整非常重要。
哪種方式最適合達成長期目標？
誠實評估自己實際能存下多少錢。如果目標訂得太高，還制定了一套要求自己多年過著極度拮據生活的策略，您很可能會在達成目標前感到痛苦而放棄。訂出合理的每月存款金額、持之以恆，並採取以下其他做法，確保為未來預留的資金能有效運用，不會被通膨侵蝕。
我該把存款投資在哪裡？
您可以依照自己的風險承受度，以及何時需要用到這筆錢等條件，選擇不同的方式投資儲蓄。請先做些研究，仔細評估各種選項；如果仍需要協助，可以考慮諮詢財務專家。
什麼是緊急預備金？
預留作為緊急用途的資金，平時通常不會動用，遇到突發狀況時則可派上用場。比如，您發生車禍，需要支付醫療費用；或是失去工作，仍得繳房租。目標是盡可能存下一些錢，即使月月領薪水、薪水一到手就得支付各項開銷時，要存出緊急預備金可能很不容易。有些理財專家建議，至少存下足以支付三個月必要生活開銷的現金；另一些則建議，存下至少足以支付六個月開銷的金額。您需要判斷哪種方式最適合自己。
投資股市應該從多少資金開始？
如果您是一般上班族或新手投資人，應該知道開始投資的成本並不高。先從小額開始，投入 500 至 1,000 美元，隨著收入增加、累積更多資金，再逐步加碼。
