투자, 중요한가요?
관심을 기울여 왔다면 물가상승률이 40년 만에 최고치라는 사실을 아마 눈치채셨을 거예요. 이는 생활비가 그 어느 때보다 많이 든다는 뜻이에요. 장을 보는 것부터 출근하려고 차에 기름을 넣는 것까지 모든 비용이 더 많이 들 거예요.
또한 소득이 아마 같은 속도로 늘지 않았다는 점을 깨달았을 수도 있어요. 생활비는 오르고 있지만, 이를 따라잡을 만큼 충분한 소득을 올리지 못하고 있을 가능성이 커요.
인생의 어느 단계에 있든 지금 당장 돈을 투자하기 시작하는 것이 얼마나 중요한지 아무리 강조해도 지나치지 않아요. 그러니 먼저 주식 투자 가이드를 살펴보는 것도 좋아요. 투자가 너무 위험하다고 생각할 수도 있지만, 미래의 자신을 위해 투자해 둔 돈이 전혀 없는 쪽이 더 위험해요.
그렇다면 투자가 왜 그렇게 중요할까요?
- 돈이 여러분을 위해 일하기를 바라시죠. 돈은 열심히 일해서 벌어요. 돈이 괜찮은 수익을 내면서 여러분을 위해 일하게 하세요.
- 은행 계좌에 넣어 둔 돈은 가치가 떨어져요. 이자를 받지 않고 자금을 그대로 보유하면 인플레이션이 심해지면서 구매력이 낮아져요.
- 저축예금 이자는 턱없이 부족해요. 은행에서 이메일로 저축예금의 이자율이 단기간 동안 2.5%라고 알려왔어요. 이는 현재 물가상승률보다 훨씬 낮아요.
- 가능하다면 70세 이후까지 일하는 것은 피하세요. 투자를 시작하면 복리 효과를 더 일찍 누릴 수 있어요. 평생 일하지 않아도 되도록 하는 것이 투자의 핵심 목표예요.
- 투자하지 않으면 “공짜 돈”을 놓치고 있는 거예요. 투자로 수익을 내고 있어야 해요. 돈으로 돈을 벌지 않으면 사실상 공짜 돈을 얻을 기회를 놓치는 셈이에요.
- 투자 습관을 들이려면 일찍 투자를 시작해야 해요. 돈이 많지 않을 때는 소득이 늘어날 때를 대비해 투자하는 법을 배우는 것이 투자의 목적이에요.
- 이제는 그 어느 때보다 쉽게 투자를 시작할 수 있어요. 다양한 플랫폼이 많이 생기면서 투자를 시작하는 일이 훨씬 간편해졌어요. 한 번 설정해 두면 잊고 지내도 돼요. 거래를 시작하기 위해 컴퓨터 앞에 몇 시간씩 앉아 주식 차트를 살펴볼 필요는 없어요.
왜 투자를 시작해야 하는지 이해하셨으니, 이제 투자를 시작하기에 가장 좋은 시점이 언제인지 생각해 볼 때예요(힌트: 생각보다 더 빨라요).
시작하기에 적절한 시점은 언제인가요?
투자는 바로 시작하는 것이 좋지만, 먼저 다음 두 가지 재정 문제를 해결해야 해요:
- 고금리 부채를 갚아요. 고금리 부채가 있나요? 내야 할 이자가 투자 수익을 상쇄하므로, 부채 총액을 적극적으로 줄이도록 노력해야 해요.
- 예비 자금을 마련하세요. 비상 자금으로 최소 3개월치 지출액을 모으세요. 실직하거나 예상치 못한 문제가 생기더라도 재정적 안정을 유지할 수 있도록 대비해야 해요.
고금리 부채를 어느 정도 갚아 나가고 비상 자금을 모으기 시작한 뒤에야 돈을 투자하기 시작해야 해요.
투자에 대해 알아보세요
현명한 투자 목표를 세운 다음에는 Learn 섹션의 다른 글을 읽고 투자자가 선택할 수 있는 다양한 투자 유형을 알아보세요. 이 글에서는 믿음직한 예금 계좌부터 기업 주식과 소수점 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, ETF까지 폭넓게 다뤄요.
이러한 기본 원칙을 배우다 보면 투자자들이 보유 자산을 분산한다는 점도 알게 돼요. 이는 위험과 수익, 그 밖의 여러 요소를 고려해 목표를 달성하기 위해 여러 투자 유형을 조합한다는 뜻이에요.
SMART 투자 목표를 세운 다음 단계는 투자자가 선택할 수 있는 다양한 투자 유형에 대해 알아보는 거예요.
투자 전략 세우기
다양한 투자 옵션에 대해 알아본 뒤, 어떤 투자 수단이 가장 관심을 끄는지, 그리고 투자 목표에 적합한지 고려해 볼 수 있어요.
계산할 때 다음 사항을 고려해 주세요:
- 여러 계좌를 개설하고 주식을 보관하며 거래하는 데 드는 비용과 기타 거래 수수료도 고려하는 것을 잊지 마세요. 투자는 무료가 아니니까요.
- 또한 투자에서 발생한 자본 이득(수익)에는 세금이 부과되니, 거주하는 국가의 세금 규정을 알아두세요.
- 개인적인 위험 감수 성향을 이해하고, 고려 중인 투자에 따르는 위험을 감당할 수 있는지 확인하세요. 역사적으로 위험이 낮을수록 수익률도 낮았고, 그 반대도 마찬가지였어요.
- 복리와 금리를 고려해 보세요.
- 이사, 직장 변경, 가족 상황 변화 등 개인적인 상황에 곧 변화가 생길 것을 알고 있다면, 그러한 변화가 재정 상황에 영향을 미칠지, 미친다면 어떤 영향을 줄지 고려해 보세요.
이제 투자 목표를 한두 가지 세웠다면, 투자 기본기를 익히기 위해 이자에 관한 다음 글을 읽어 보세요.
투자 가이드
1. 고금리 신용카드 빚 갚기
투자 예산 항목을 추가하기 전에 돈을 어디에 쓰고 있는지 생각해 보세요.
이자율이 높은 신용카드 대금이 있다면 전액 상환하는 일을 가장 먼저 해야 해요. 신용카드 이자율이 20%라면 바로 갚는 것만으로 20%의 수익률을 얻는 셈이에요. 이런 투자 아이디어는 가장 좋은 것 중 하나예요. 세상에 이와 같은 수익률을 내는 다른 투자는 없기 때문이에요.
빚을 다 갚고 나면, 매달 빚을 갚는 데 쓰던 돈을 다른 방식으로 투자할 수 있어요.
2. 지출 줄이기
그뿐 아니라 돈이 어디로 가는지도 살펴보고, 지출을 줄일 수 있는 부분을 찾아보세요. 우선 예산을 정확하게 파악해야 해요. ‘기타’ 항목이 주택담보대출 상환액만큼이나 크다면, 그 돈이 어디로 가는지 더 자세히 들여다볼 때예요.
줄여야 할 큰 항목이 바로 눈에 띄지 않는다면, 다른 여러 항목에서 지출을 일정 비율씩 줄여 보세요.
외식이나 여가에 쓰는 돈을 20% 줄이면, 절약한 돈으로 투자 계획을 시작할 수 있을지도 몰라요. 돈을 어디서 마련할지 파악한 뒤 예산에 투자 항목을 추가해 두면 매달 포트폴리오를 늘리는 걸 잊지 않을 수 있어요.
3. 예비 자금 마련하기
투자 계획을 시작할 때 취할 수 있는 또 다른 조치는 비상 자금을 마련하는 거예요. 비상시에 사용할 수 있도록 3~6개월 치 생활비를 별도 계좌에 저축해 두세요. 비상 자금을 모으기 시작하려면 비상시에만 사용하는 저축 계좌에 돈을 일부 넣어 두세요.
최근 GOBankingRates 보고서에 따르면 미국인의 69%는 저축액이 총 1,000달러 미만이에요. 비상 자금이 없다면 예상치 못한 자동차 수리비나 의료비를 내기 위해 저축한 돈을 꺼내 써야 할 수도 있어요. 투자 자산을 팔지 않고도 예기치 않은 비용을 감당할 수 있도록 항상 충분한 현금을 보유해야 해요.
4. 401(k) 고용주 매칭을 활용하세요
대부분의 사람은 누군가 현금이 든 가방을 들고 집 앞에 찾아와 건네면 기꺼이 받을 거예요. 하지만 회사의 401k 매칭 혜택을 활용하지 않는다면, 공짜 돈이 문을 두드리는데도 모른 척하는 셈이에요.
첫 투자로 401(k)에 회사가 매칭해 주는 금액만큼은 최소한 납입하세요. 일부 회사는 급여의 일정 부분을 1달러당 1달러로 매칭해 주지만, 다른 회사는 1달러당 50센트만 매칭해 줘요. 어느 경우든 투자의 세 가지 이점을 누릴 수 있어요: - 납입액이 급여에서 자동으로 공제되어 납입을 잊지 않게 돼요. - 일정한 조건을 충족하면 납입액을 소득에서 공제해 과세 대상 소득을 줄일 수 있어요. 마지막으로 회사가 납입액에 매칭해 줄 수도 있어요.
401(k) 플랜이 없나요?
미국인 5,700만 명은 401(k) 제도를 제공하지 않는 회사에 고용되어 있지만, 이들도 스스로 돈을 저축하고 투자해 성공적으로 자산을 늘릴 수 있어요.
훌륭한 대안 두 가지를 소개할게요:
상장지수펀드(ETF)
상장지수펀드(ETF)는 뮤추얼 펀드와 비슷하지만, 주식처럼 거래되며 거래가 이루어질 때마다 가치가 변동해요. 반면 뮤추얼 펀드의 가격은 거래일 마감 시 결정돼요.
예를 들어, 500개 개별 주식을 매수할 때 드는 번거로움과 비용 없이 S&P 500의 성과를 추종하는 것을 목표로 하는 Standard & Poor's depository receipt (SPDR) Trust 같은 상장지수펀드(ETF)를 매수할 수 있어요.
ETF는 포트폴리오를 분산할 기회를 제공할 뿐 아니라, 많은 종목을 담은 하나의 투자 상품을 매수할 기회도 제공해요. 뮤추얼 펀드와 마찬가지로 투자 목표에 맞는 다양한 ETF가 있어요. 일반 투자자도 여러 금융 웹사이트에서 ETF 티커 심벌을 검색하면 ETF와 그 성과에 관한 정보를 쉽게 찾을 수 있어요.
로봇에게 자금 투자를 맡겨 보세요
알고리즘으로 운영되는 자동 재무 계획 플랫폼인 로보어드바이저는 투자를 가능한 한 쉽고 누구나 이용할 수 있도록 개발됐어요. 이러한 업체들은 사람과 거의 상호작용하지 않고도 고객의 재무 정보와 목표를 수집하고 조언을 제공한 뒤, 수수료를 낮출 수 있도록 자금을 자동으로 투자해요.
재정적 독립을 향한 여정을 막 시작한 사람들에게는 이러한 플랫폼이 큰 도움이 될 수 있어요. 2022년 Investopedia 금융 이해력 설문조사에 따르면, Z세대 성인(18~25세)은 같은 나이였을 때 다른 어떤 세대보다 금융 이해도가 높았어요. 이미 주식 시장에 투자하고 있던 사람들 중 설문 응답자의 26%에 해당하는 4분의 1만이 다른 사람에게 설명할 수 있을 만큼 시장을 충분히 안다고 느꼈어요.
5. 온라인 투자에 웹사이트를 활용하세요
포트폴리오를 분산하는 것은 위험을 낮추는 데 필수적이지만, 평범한 성과에 만족하거나 수수료와 세금으로 수익이 줄어들게 둘 필요는 없어요. 온라인 플랫폼을 활용해 투자 결정을 내리는 데 도움을 받을 수 있어요.
Betterment는 위험 감수 성향과 투자 기간에 맞춰 적합한 투자를 선택하도록 도와주는 온라인 금융 도구예요. 은퇴, 큰 지출, 비상 자금 마련 또는 일반적인 투자 목적으로 돈을 모으고 있는지 표시할 수 있어요.
이 플랫폼은 저렴한 인덱스 펀드를 이용하며, 매달 소액을 자동으로 투자하도록 설정할 수 있어요. 투자 금액에 따라 수수료는 0.25%에서 0.40%까지예요.
6. 잔돈을 투자에 활용하세요
투자할 자금을 마련하려면 때로는 스스로를 속여야 할 때도 있어요. 잔돈을 투자하는 것도 한 가지 방법이에요. 눈치채지 못할 만큼 적은 금액을 투자해 포트폴리오를 조금씩 쌓을 수 있게 해주는 앱도 많아요.
- Acorns는 직불카드나 신용카드로 결제한 금액을 가장 가까운 달러 단위로 올림하고, 남은 잔돈을 투자해요. 따라서 4.19달러인 커피를 직불카드로 결제하면 Acorns는 금액을 5달러로 맞추기 위해 계좌에서 0.81달러를 추가로 인출해요. 이 금액은 Acorns 계좌로 들어가고, 이후 투자돼요.
- Stash: 월간 지출 계획을 고려해 여윳돈을 투자 계좌에 입금해요.
- Clink: 음식점이나 매장에서의 구매처럼 특정 거래 금액의 일부를 투자 계좌로 보내도록 지정할 수 있어요.
이 모든 도구를 이용하면 투자 계좌에 자금을 추가하는 일이 꽤 간편해질 수 있어요.
7. 온라인 증권사 조사하기
직접 주식이나 뮤추얼 펀드를 골라 투자해 보고 싶다면 비용을 낮추기 위해 온라인 증권사를 이용하세요. 선택할 수 있는 온라인 증권사는 여러 곳이며, 그중 상당수는 거래 수수료가 4.95달러에 불과해요. 풀서비스 증권사는 자산의 일부를 수수료로 받는 데 더해 계좌 관리 비용도 추가로 청구하는 경우가 많아요.
- Ally Invest: 평균 잔액이 100,000달러이면 거래당 3.95달러의 프로모션 요금을 적용하지만, 그렇지 않으면 거래당 4.95달러를 부과해요(또는 분기당 30회 이상 거래하는 경우).
- E*TRADE: 분기마다 30회 이상 거래하면 거래당 4.95달러, 그 미만이면 거래당 6.95달러를 부과해요.
- Merrill Edge: 거래당 2.95달러예요.
온라인 증권사가 투자에 관한 안내를 제공할 수 있지만, 최종 결정은 투자자 본인의 몫이므로 투자하기 전에 충분히 조사해 보세요.
8. 투자 클럽을 믿으세요
주식, 뮤추얼 펀드 또는 기타 증권에 투자하는 방법을 논의하고 실제로 투자하기 위해 자주 모이는 투자자 그룹을 투자 클럽이라고 해요. 일반적으로 클럽은 자금을 모아 다수결로 투자 결정을 내려요. 이를 통해 각 개인은 혼자서는 매입하기 어려울 수 있는 고가 주식이나 대체 투자 상품에도 투자할 수 있어요.
투자 클럽에는 위험도 있어요. 자금이 부적절하게 관리되더라도 투자 클럽은 일반적으로 미국 증권거래위원회(SEC)의 등록 요건이 면제되기 때문에 구제받기 어려운 경우가 많아요. 또한 다른 클럽 회원들이 자신의 목표나 관심사를 공유하지 않는다는 사실을 알게 될 수도 있어요. 그러면 더 큰 집단이 회원님의 제안을 무시할 수 있어요.
지분을 매각하면 다른 회원들에게도 영향을 미칠 수 있어 일부 투자 클럽은 탈퇴하기가 까다로울 수 있어요.
9. “직원 주식 매입” 제도에 대해 문의하세요
회사가 상장 기업이라면 직원 주식 매입 제도가 있는지 회사에 문의해 보세요.
이용 가능한 투자 선택지 중 하나로, 직원이 수수료 없이, 때로는 시장 가격보다 할인된 가격으로 회사 주식을 매입할 수 있어요. IRS 한도 내에서 주식 매입 비용을 급여에서 공제받을 수도 있어요. 이용 가능한 여러 제도 중 적격 직원 주식 매입 프로그램에 참여하면 투자 금액을 과세 소득에서 공제할 수 있어요. 이러한 제도는 은퇴를 위해 마련된 제도예요.
사업 운영 방식을 잘 아는 기업에 할인된 가격으로 투자하는 좋은 방법은 직원 주식 매입 제도를 이용하는 거예요. 회사의 지분을 보유하면 그 회사의 성공에 더 큰 관심을 갖게 될 수 있어요. 하지만 본인이 다니는 회사를 포함해 한 기업에 지나치게 많은 금액을 투자해서는 안 된다는 점을 기억하세요. 안전하게 분산 투자하려면 다른 투자 자산도 보유해야 해요.
10. 투자를 분산하세요
분산투자에 대해 이야기할 때는 다양한 투자 자산을 보유하는 것이 중요하지만, 전체 포트폴리오도 살펴봐야 해요. 충분히 분산투자하고 있는지 알고 싶다면 큰 그림을 살펴보세요. 여러 분야에 투자하고 있을 수 있기 때문이에요. 일부 포지션의 가치가 하락하는 동안 다른 포지션의 가치가 상승하므로, 잘 분산된 포트폴리오는 시장 변동성을 더 잘 견딜 수 있어요. 예를 들어 채권 가격이 하락할 때 주가는 자주—항상 그런 것은 아니지만—상승하며, 그 반대도 마찬가지예요. 두 시장 중 하나가 급락하더라도 포트폴리오에 주식과 채권을 함께 보유하면 위험을 줄이는 데 도움이 돼요.
주식, 채권, 현금은 분산 투자할 세 가지 자산 유형이에요. 이러한 투자에 익숙하다면 원자재나 부동산을 포트폴리오에 포함할 수도 있어요. 주식은 범위가 넓은 자산군이므로 규모와 유형별로 더 폭넓게 분산하는 것이 바람직해요. 포트폴리오가 어느 업종에 집중되어 있을 수 있는지 확인하려면 업종별로 주식 비교를 해볼 수 있어요.
채권 투자는 회사채, 지방채, 국채에 나뉘어 투자되어 있을 수 있어요. 감수하려는 위험의 정도와 자금을 얼마나 오래 투자할지에 따라 적절한 자산 배분은 달라져요.
11. 포트폴리오를 직접 관리하세요
포트폴리오가 커질수록 관리하기가 더 어려워질 수 있어요. 온라인 투자 플랫폼이 제시하는 자산 배분 권고뿐 아니라, 보유한 개별 주식도 파악하고 있어야 해요. 이 소프트웨어를 사용해 투자를 관리하고 추적할 수 있어요.
- StockMarketEye: 보유 중인 모든 종목과 투자할지 고민 중인 종목을 추적해요. 투자로 얼마나 수익을 내거나 손실을 보고 있는지 확인하고, 더 수익성 있는 투자 기회가 있는지 판단할 수 있어요.
- Fund Manager: 보유 종목을 추적하고, 관련 내용을 보고하며 기술적 분석을 제공해요.
이 프로그램들은 전문 자산운용사들이 사용하는 프로그램과 비슷해서, 익히는 데 꽤 시간이 걸리고 시간도 투자해야 해요.
12. 무료 상담 요청하기
아마 금융 서비스 업계에서 일하며 투자 조언을 해줄 의향이 있는 친구나 친척이 있을 거예요. 그들이 자신이 말하는 내용에 대해 잘 알고 있다면, 빠듯한 예산으로 투자하려는 동안 큰 도움이 될 수 있어요.
또한 여러 온라인 플랫폼에서 무료 투자 조언을 제공하지만, 비교적 일반적인 내용일 수 있어요.
재무설계의 날은 10월에 열리며, Certified Financial Planner Board of Standards, Inc., Financial Planning Association, Foundation for Financial Planning, U.S. Conference of Mayors가 후원해요. 일대일 재무 상담과 교실식 교육 세미나가 진행돼요. 판매 목적은 전혀 없으며, 무료예요.
자주 묻는 질문
앞으로 발생할 지출은 어떻게 예산을 세우나요?
장기적인 재무 목표를 달성하려면 매달 얼마를 저축할 수 있는지 파악해야 해요. 연간 비용을 월별로 나눈 금액을 포함해 모든 지출을 더한 다음, 그 합계를 월 실수령액에서 빼면 돼요. 남은 금액은 미래의 목표를 이루기 위해 투자할 수 있어요. 이번 달에 저축할 수 있는 금액이 내년 이맘때도 같지 않을 수 있다는 점을 기억하세요. 그러므로 예산을 꾸준히 확인하고 필요에 따라 조정하는 것이 중요해요.
장기 목표를 달성하는 가장 좋은 방법은 무엇인가요?
현실적으로 얼마나 따로 모아둘 수 있는지 솔직하게 생각해 보세요. 지나치게 야심 찬 목표를 세우고 몇 년 동안 극심한 빈곤 속에서 살아야 하는 전략을 짜면, 목표를 이루기도 전에 괴로워져 포기할 가능성이 커요. 현실적인 월 저축액을 정하고 꾸준히 실천하는 등 다음 팁을 활용해 미래를 위해 마련해 둔 돈이 잘 운용되고 인플레이션으로 가치가 깎이지 않도록 하세요.
저축한 돈은 어디에 투자해야 할까요?
저축한 돈은 위험 감수 성향과 자금이 필요한 시점 같은 기준에 따라 다양한 방식으로 투자할 수 있어요. 충분히 조사하고 선택지를 신중하게 분석해 보세요. 그래도 도움이 필요하다면 금융 전문가와 상담하는 것도 고려해 보세요.
비상 자금이란 무엇인가요?
비상시에 쓰려고 따로 마련해 둔 자금은 보통 사용하지 않는 돈이에요. 예상치 못한 일이 생기면 사용할 수 있어요. 교통사고를 당해 의료비를 내야 하거나, 실직했는데도 월세를 내야 하는 상황이 생길 수 있어요. 월급을 받아 생활비로 거의 다 쓰는 상황에서는 비상 자금을 마련하기 어려울 수 있지만, 그래도 조금이라도 저축하는 게 목표예요. 일부 금융 전문가는 최소 3개월치 필수 생활비를 낼 수 있을 만큼의 현금을 모으라고 조언해요. 다른 전문가들은 최소 6개월치 비용을 충당할 만큼 저축하라고 조언해요. 자신에게 무엇이 가장 적합한지 판단해야 해요.
주식 시장에 처음 투자할 때 얼마로 시작해야 할까요?
평범한 직장인이나 초보 투자자라면 시작하는 데 큰 비용이 들지 않는다는 점을 알아두세요. 500~1,000달러 정도로 작게 시작하고, 소득을 얻고 자금을 더 모으면서 투자금을 늘려 가세요.
